Как купить авто в кредит

Для большинства автолюбителей единственная возможность приобрести современный автомобиль – оформление кредита. Рассмотрим, как лучше поступить: оформить кредит непосредственно в банке или у дилера.

Что такое автокредит и его отличия от потребительского

Для начала разберемся, что такое автокредит и в чем его отличия от потребительского кредита. Банки предлагают два вида кредитов – нецелевые, то есть, полученные средства вы можете потратить на что угодно, либо целевые, в этом случае деньги выдаются под определенную цель. К целевым кредитам относится и автокредит. Получить деньги на покупку авто вы можете непосредственно в банковской организации, либо оформить кредит у дилера. Однако учитывайте, что в любом случае ваш новый автомобиль станет залоговым имуществом банка, полноценным собственником вы станете только после закрытия кредитных обязательств.

Кроме того, при оформлении автокредита на покупку машины вам потребуется первоначальный взнос. Как правило, сумма должна быть не менее 15% от стоимости выбранного автомобиля.

Условия и требования к автокредиту в салоне

В салонах предлагают оформить кредит как на новые, так и на подержанные авто. Для получения займа вам необходимо выбрать машину и подготовить требуемый пакет документов (как правило, в случае автокредита пакет будет минимальным).

Менеджер поможет вам оформить заявку, и направить запрос в банки, с которыми сотрудничает салон. Если положительных ответов будет несколько, вы сможете выбрать для себя наиболее выгодные условия.

Как правило, при покупке автомобиля в кредит к заемщику выдвигаются следующие требования:

• гражданство Российской Федерации;
• возраст от 21 до 65 лет (65 на момент окончания кредитных обязательств);
• официальное трудоустройство (срок работы на последнем месте от 6 месяцев);
• хорошая кредитная история.

Также стоит предоставить информацию о дополнительных доходах, это поможет банку оценить налоговую нагрузку.

Преимущества автокредита в салоне

Рассмотрим, каковы плюсы и минусы автокредита в салоне

Из плюсов можно выделить:

• экономию времени;
• наличие договоров с разными банками;
• наличие «быстрых кредитов»;
• достаточно длительный срок погашения.

Автосалоны сотрудничают с разными банками, при оформлении кредита вам не придется самостоятельно посещать офисы и заполнять заявки в разных банках, за вас все сделает менеджер. При оформлении кредита вам не потребуются поручители, ведь авто станет залоговым имуществом, дополнительного обеспечения не потребуется. Вам также могут предложить быстрые кредиты, в этом случае даже не придется подтверждать свой доход, однако по такому автокредиту проценты будут выше.

Стоит отметить и возможность быстро сравнить предложения от разных банков и выбрать кредит с наиболее выгодными и удобными для вас условиями.

Получая кредит в автосалоне, вы сможете в тот же день стать счастливым автовладельцем.

Минусы покупки авто у дилера в кредит

Однако у этого решения есть и определенные минусы:

• срок выплаты кредита (с одной стороны, длительный срок снижает кредитную нагрузку, с другой – больше становится переплата, перед оформлением займа стоит уточнить, есть ли возможность досрочного погашения);
• наличие обязательных дополнительных трат (как минимум, вам сразу придется оформить ОСАГО и КАСКО);
• машина будет в залоге у банка, до завершения кредитных обязательств вы не сможете распоряжаться этим имуществом: дарить, продавать и проч.

Плюсы и минусы потребительского кредита на авто

Непосредственно в банке можно оформить как автокредит (как правило, условия будут примерно такими же, как и в автосалоне), так и потребительский кредит, который в дальнейшем можно использовать для покупки авто. Из преимуществ последнего варианта можно выделить:

• отсутствие первоначального взноса (вы можете оформить кредит с учетом не только стоимости автомобиля, но также на сумму, которую хватит на дополнительные траты, включая КАСКО и ОСАГО);
• автомобиль сразу станет вашей собственностью, вы сможете его продать, подарить, включить в наследственную массу и т.д.;
• вы можете не оформлять КАСКО.

Что касается минусов, то проценты на потребительский кредит обычно больше, чем на целевой. Это связано с отсутствием залогового имущества, которое могло бы служить гарантией банку.

Почему кредиты выгодны автосалонам?

При покупке автомобиля многие автовладельцы сталкиваются с тем, что при оформлении автокредита салоны предлагают солидные скидки, следовательно, кредитования выгодно автосалонам. Это обусловлено тем, что дилеры также выступают в роли агентов по страхованию и кредитованию и получают за эту работу определенный процент (как правило, за кредит платят от 2 до 10%).

При оформлении кредита на покупку автомобиля обязательным условием является оформление КАСКО и ОСАГО, кроме того, в салонах часто предлагают дополнительные виды страховок, например, страхование жизни. В этом случае дилер также получает свои проценты как страховой агент.

Если же сделка производится по наличному расчету, то прибыль салона в среднем составляет всего 5%. Это менее выгодно, чем продажа на условиях автокредитования.

Если вам предложат в салоне солидную скидку при оформлении кредита, не стоит торопиться оформлять бумаги. Сначала посчитайте, какая переплата получиться с учетом выплаты процентов и дополнительных страховок.

Досрочное погашение

Если вы взяли нецелевой кредит, то можете погасить его в удобное время. Что же касается автокредита, здесь все не так просто. В некоторых договорах у дилеров прописано, что при досрочном погашении клиент обязан оплатить сумму скидки, которую ему предоставили при оформлении кредита. Также могут быть прописаны иные ограничения. Поэтому еще раз хотим акцентировать ваше внимание на том, что следует очень внимательно читать все условия договора перед его подписанием.

Trade-in

Покупка машины в Trade-in – достаточно популярное решение. Многие автовладельцы предпочитают потерять небольшую сумму при продаже старого авто, но при этом сэкономить собственное время и силы.

При оформлении Trade-in также можно оформить автокредит, при этом первым взносом будет ваш старый автомобиль. Банк либо дилер проводят оценку вашего авто, затем определяют суму кредита. Стоит учитывать, что некоторые банки выдвигают определенные требования к возрасту и техническому состоянию старой машины.

Вы также можете самостоятельно продать автомобиль (это получится выгодней, чем через салон) и использовать полученные средства в качестве первоначального взноса. Однако учитывайте, что на продажу у вас может уйти много времени, также нельзя сбрасывать со счетов все риски, связанные с самостоятельной продажей автомобиля.

КАСКО

При оформлении автокредита обязательным условием будет покупка полиса КАСКО. Причем, если вы досрочно погасите кредит, вы сможете расторгнуть и договор со страховой компанией, однако деньги по КАСКО вам не вернут.

Некоторые банки допускают выдачу автокредита без КАСКО, но при этом значительно повышают процентные ставки.

Особенности покупки автомобиля с пробегом в кредит

Автокредит доступен не только для новых авто, но и для подержанных машин. В дилерских центрах (то есть, компаниях, которые сотрудничают с определенными автопроизводителями) можно купить авто, которые попали туда по программе трейд-ин. Также есть салоны, которые специализируются на перепродаже.

В любом случае процедура оформления кредита будет мало отличаться от получения займа на приобретение нового автомобиля. Вам также потребуется первоначальный взнос, пакет документов (в зависимости от требований банка), нужно будет оформить страховки КАСКО и ОСАГО.

На покупку автомобиля с пробегом у частного лица автокредит получить сложней. У некоторых банков имеется такая программа, если вы хотите оформить именно автокредит, то вам нужно действовать следующим образом:

• найти подходящий автомобиль, договориться с его владельцем, получить предварительное одобрение банка;
• провести оценку авто (как правило, продавец отказывается от подобных дополнительных трат, все расходы ложатся на покупателя);
• если авто соответствует требованиям банка, вы получаете кредит и проводите расчеты с продавцом.

Как мы видим, при покупке подержанного автомобиля у частного лица проще оформлять обычный потребительский кредит. Далеко не каждый продавец согласиться терять свое время на ожидание одобрения банка и на дополнительные проверки. Как правило, автомобили с пробегом в хорошем состоянии и по разумной цене продаются очень быстро. Удобней иметь требуемую сумму в наличие.

Льготная программа автокредитования

Льготная программа автокредитования разработана для поддержки отечественных автопроизводителей. Кроме того, по этой программе также можно купить некоторые китайские модели.

Программа начала действовать в 2017 году, на протяжении своего существования льготное автокредитование несколько раз приостанавливалась из-за недостатка средств. Сейчас программа продлена до 2026 года.

Купить машину по программе льготного кредитования могут следующие категории граждан:

• медицинские работники;
• работники сферы образования;
• участники СВО и члены их семей;
• граждане с инвалидностью.

Скидки на покупку автомобиля составляют примерно 20%, при этом сумма не должна превышать 925 тысяч рублей. В программе участвуют отечественные авто, а также автомобили марки Haval, собранные в России.

Условия льготного автокредитования следующие:

• кредит выдается только на покупку нового авто;
• покупатель должен иметь действующее водительское удостоверение;
• стоимость автомобиля не более 2 миллионов рублей (на электрические авто это ограничение не распространяется);
• срок кредита – до семи лет;
• необходимый первоначальный взнос – от 10%;
• у покупателя отсутствуют кредитные договоры на приобретение автомобиля.

Стоит учитывать, что в программе льготного кредитования участвуют не все банки. Список кредитных организаций утверждается Минпромторгом.

Если вы хотите купить автомобиль в кредит, обращайтесь в автосалоны ИАТ. Мы предлагаем большой выбор подержанных и новых авто, сотрудничаем с надежными банками и гарантируем своим клиентам честные и прозрачные условия сотрудничества.